典型案例|瑞泰格：數(shù)字金融服務平臺 創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興

發(fā)布時間：2022-10-12 來源：中國倉儲與配送協(xié)會　　

一、瑞泰格簡介

北京瑞泰格科技有限公司（以下簡稱“瑞泰格”）是一家專注于提供分布式協(xié)同監(jiān)管科技平臺解決方案的金融科技公司，是中國監(jiān)管科技理念的倡導者與先行者，可提供一系列構建在區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、產業(yè)數(shù)據(jù)基礎上的專業(yè)化、智能化風險管控服務。專業(yè)服務領域覆蓋數(shù)字資產盡職調查、資產評估與評價、信息披露、風險動態(tài)監(jiān)測與預警等方面，致力于在資金端、資產端、監(jiān)管機構以及科技創(chuàng)新之間構建起“自治、互信、專業(yè)、透明”的分布式監(jiān)管服務平臺，將“事前風控、主動風控、滲透式風控”理念貫穿資產全生命周期風險管控環(huán)節(jié)，促進區(qū)塊鏈行業(yè)與產融深度結合，實現(xiàn)監(jiān)管透明、行業(yè)自律、風險可控，構建更規(guī)范、更健康、更透明的數(shù)字資產世界。在風險可控的前提下，實現(xiàn)“審批快、放款快、隨貸隨還”的新一代數(shù)字資產供應鏈金融服務模式，如圖1所示。

圖1：新一代數(shù)字資產供應鏈金融服務模式

瑞泰格始終圍繞“數(shù)字金融服務平臺”，積極探索數(shù)字資產全生命周期的管理，并充分發(fā)揮專業(yè)團隊核心競爭力，自主研發(fā)“鼎鏈、鼎控、鼎融、鼎易“四層架構，如圖2所示。瑞泰格面向金融機構為中小微企業(yè)提供普惠金融和產業(yè)數(shù)字供應鏈金融服務的輔助風險管控服務，并在大宗商品（黑色金屬、有色金屬等）、生物資產（肉牛、奶牛等）、碳資產等領域積極探索，取得一系列的落地成果。

圖2：瑞泰格數(shù)字金融服務平臺整體架構

二、金穗農牧云平臺介紹

金穗農牧云平臺是瑞泰格為中國農業(yè)銀行青海省分行量身定制，落地畜牧產業(yè)的示范項目。青海省是畜牧大省，中國農業(yè)銀行青海省分行作為全行數(shù)字化工程的示范單位，如何運用科技手段解決傳統(tǒng)金融的痛點，讓金融更好的滲透到產業(yè)中成為中國農業(yè)銀行青海省分行科技創(chuàng)新的當務之急。為切實解決中小企業(yè)及專業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社等經(jīng)營主體融資難、融資貴、擔保難問題，擴大金融支持農牧產業(yè)發(fā)展，更好地服務鄉(xiāng)村振興，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，中國農業(yè)銀行青海省分行攜手省農擔公司、保險公司、鄉(xiāng)村振興局、瑞泰格以及養(yǎng)殖戶，共同推出金穗農牧云平臺解決方案，以生物資產為依托，以科技手段為抓手，運用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈與產業(yè)數(shù)據(jù)相結合的創(chuàng)新型科技手段，實現(xiàn)農牧產業(yè)數(shù)字化、標準化與線上化。在化解農牧民融資難、融資貴的同時，解決生物資產登記確權難、貸后監(jiān)管難與監(jiān)管不到位的問題，如圖3所示。

圖3：金穗農牧云平臺

金穗農牧云平臺定位是服務于畜牧全產業(yè)鏈條。應用主動式智能耳標解決供應端養(yǎng)殖戶融資問題，更有助于解決肉牛產業(yè)供應鏈上下游追蹤溯源，終端消費者可通過掃描食品溯源碼，一目了然的了解肉牛產地來自于哪里、經(jīng)過哪些環(huán)節(jié)加工處理、物流運輸、通過哪些渠道銷售，什么時候到達終端用戶，如圖4所示。

圖4：金穗農牧云平臺業(yè)務流程

在屠宰加工環(huán)節(jié)，瑞泰格推出數(shù)字監(jiān)管倉技術，能夠實現(xiàn)冷鮮品在庫期間形成倉單質押融資服務，如圖5所示。

圖5：數(shù)字監(jiān)管倉的解決方案

三、傳統(tǒng)畜牧產業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與痛點

（一）活畜貸資產監(jiān)管難、評估難、處置難

傳統(tǒng)金融體系很難接受生物資產作為抵押資產，素有“能跑的不貸，有毛的不貸“的說法，其難點在于生物資產貸后監(jiān)管難、評估難、處置難。當?shù)氐酿B(yǎng)殖戶反映雖然中國農業(yè)銀行推出的惠農e貸能夠解決30萬元以內的貸款，但是想養(yǎng)更多的牛，想借更多的錢，又沒有其他資產做抵押。

沒有跟著銀行信貸經(jīng)理下到基層養(yǎng)殖戶走訪的親身經(jīng)歷，很難體會當?shù)仞B(yǎng)殖戶對銀行貸款的殷切期待。青海省西寧市大通縣有個養(yǎng)牛村，需要驅車2-3小時翻山越嶺才能進村，村里家家戶戶養(yǎng)牛，每戶人家少則幾頭，多頭幾十頭，都用簡易牛棚養(yǎng)黃?；蜿笈?，如圖6所示。

圖6：青海省養(yǎng)殖環(huán)境

青海省畜牧產業(yè)發(fā)達，同時地域遼闊，不同區(qū)域結合自身特點形成了多樣化的養(yǎng)殖模式，不僅僅是圈養(yǎng)，更多的是半散養(yǎng)、散養(yǎng)、四季游牧等方式，有機牦牛在山坡上半散養(yǎng)，以天然草料為飼，為了保護草場，牧民們會定期游牧，如圖7所示。如何實現(xiàn)對“移動中”抵押資產進行監(jiān)管，也是技術創(chuàng)新需要解決的難題之一，更何況大山里經(jīng)常信號不好，甚至沒有信號。物聯(lián)網(wǎng)設備技術需要因地制宜的結合不同的養(yǎng)殖模式進行定制化方案設計，增加了技術創(chuàng)新難度、技術部署難度與監(jiān)管成本。

圖7：有機牦牛散養(yǎng)環(huán)境

（二）畜牧產業(yè)鏈存在斷點與堵點

青海省當?shù)啬撩褚曂笈Ｈ缤胰?，大多?shù)有機牦牛都是自繁自育，自生自滅，并不以追求商業(yè)利益最大化為目的，缺乏商業(yè)驅動力尚未形成規(guī)?；漠a業(yè)供應鏈。當?shù)匦竽廉a業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)是孤立的，從種牛/飼料交易、繁育養(yǎng)殖、屠宰加工、冷鮮凍品、物流運輸、到精加工以及終端銷售等各環(huán)節(jié)，并沒有形成很順暢畜牧產業(yè)供應鏈。由于當?shù)乩滏?、運輸、精加工能力不足問題，導致牦牛運不出去，銷不出去。

（三）畜牧產業(yè)信息采集難、共享難

生物資產的信息涉及到農業(yè)農村廳、鄉(xiāng)村振興局、保險機構、評估機構以及擔保機構等多方協(xié)同與配合，如何打破信息孤島，避免重復投入，實現(xiàn)互惠互利是當務之急。 

四、金穗農牧云平臺在活畜貸領域階段性成果

瑞泰格為中國農業(yè)銀行青海省分行設計主動式智能耳標創(chuàng)新技術，充分考慮金融機構貸后監(jiān)管要求，不僅能夠實現(xiàn)遠程在線實時監(jiān)測千里之外的生物資產，提升抵押資產的安全性與存在性，提高貸后管理的效率，同時還減少了管戶人員舟車勞頓之苦，大大節(jié)省了貸后管理時間與精力，如圖8所示。

圖8：主動智能耳標部署方案

（一）實現(xiàn)活畜資產數(shù)字化

通過主動式智能耳標與藍牙網(wǎng)關等物聯(lián)網(wǎng)設備為每個活畜資產提供唯一數(shù)字身份識別碼，實現(xiàn)一物一碼、一物一卡，并建立活畜資產360°全息數(shù)字檔案，全面了解活畜資產生命體征、活動量、定位以及生存環(huán)境，如圖9所示。

圖9：生物資產360度全息數(shù)字檔案

（二）解決活畜資產登記確權難

通過區(qū)塊鏈技術不可篡改、隱私加密、可溯源等技術特點，搭建監(jiān)管方、金融機構以及養(yǎng)殖戶之間多方協(xié)同互信的可信環(huán)境，將鏈上生物資產抵押單通過中國人民銀行征信中心的動產擔保登記系統(tǒng)進行登記與公示，確保抵押資產的有效性與合規(guī)法。

（三）解決活畜資產監(jiān)管難問題

通過物聯(lián)網(wǎng)設備實現(xiàn)線上實時監(jiān)測與預警，實現(xiàn)7*24小時網(wǎng)絡信號覆蓋的區(qū)域均可以實時了解活畜資產的生命體征情況、健康情況以及存欄情況。管戶人員可遠程實時線上盤點活畜資產，真正實現(xiàn)生物資產的貸后監(jiān)管的可視、可控與可管，如圖10所示。

圖10：生物資產監(jiān)測概覽

（四）解決活畜資產評估難問題

活畜資產價值隨著市場價格的變化、地域性差異以及活畜自身成長情況而不同，中國農業(yè)銀行定制的活畜資產動態(tài)價值評估模型能夠實時動態(tài)的評估生物資產價值，確保抵押資產的價值充足性。

同時瑞泰格運用主動智能耳標等物聯(lián)網(wǎng)設備，打造一款“金穗畜牧寶APP”實現(xiàn)養(yǎng)殖戶線上融資、抵押、解押與補欄等操作，滿足客戶經(jīng)理遠在千里之外實時線上監(jiān)測與盤點，運用科技創(chuàng)新技術大大提升養(yǎng)殖戶與中國農業(yè)銀行客戶經(jīng)理之間的工作效率，降低金融風險，解決中小養(yǎng)殖戶融資難的問題，如圖11所示。

圖11：金穗畜牧寶APP

管戶人員可以實時查看每個生物資產的生命體征，并根據(jù)歷史活動量情況判斷生物資產的健康性。如果有離線情況就會預警，避免人為干預或人為作惡的可能性，讓客戶經(jīng)理遠程實時掌控生物資產的存在性和健康性。該主動式智能耳標具有離線巡檢的功能，牧民四季游牧時在無信號或信號不好的情況下，可以通過手機藍牙巡檢的功能實現(xiàn)離線盤點，并在有信號的情況下上傳至云端服務器，解決“移動中”資產盤點難點，如圖12所示。

圖12：生物資產月活動量監(jiān)測

以青海省西寧市湟源小君養(yǎng)殖專業(yè)合作社為例，該合作社牧場面積40畝， 最大存欄量1500頭，現(xiàn)實際存欄量980頭，養(yǎng)殖活畜以牦牛和西門塔爾為主，小君牧場正逐步實現(xiàn)智慧牧場管理，牧場配有攝像頭、智能耳標、實現(xiàn)全牧場智能監(jiān)測，該牧場于2021年5月份通過主動式智能耳標抵押資產346頭，獲得中國農業(yè)銀行活畜貸140萬，農戶通過中國農業(yè)銀行活畜貸享受政府優(yōu)惠補貼利率，不斷拓展養(yǎng)殖規(guī)模，銀行通過科技創(chuàng)新技術實現(xiàn)生物資產實時線上監(jiān)管模式，解決貸后監(jiān)管不到位的難題，如圖13所示。

圖13：智慧牧場試點案例

截止2022年3月底，中國農業(yè)銀行青海省分行和瑞泰格共同努力，大膽嘗試創(chuàng)新，快速迭代探索，目前已經(jīng)在全省兩市八個自治州全面開展“鄉(xiāng)村振興活畜貸”業(yè)務，地域覆蓋西寧市、海東市、玉樹州、黃南州、果洛州、海北州、海南州、海西州各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全面推廣主動式智能耳標60000頭，生物資產抵押規(guī)模超過6億。

五、金穗農牧云下一步發(fā)展規(guī)劃

瑞泰格將會在屠宰加工環(huán)節(jié)，推出的數(shù)字監(jiān)管倉技術，能夠實現(xiàn)冷鮮品在庫期間形成倉單質押融資服務。數(shù)字監(jiān)管倉的解決方案如圖14所示：

圖14：數(shù)字監(jiān)管倉的解決方案

數(shù)字倉單管理：實現(xiàn)倉單從創(chuàng)建到消亡全生命周期管理，包括注冊、申請、質押、解押、凍結、注銷，清倉等，以及融資過程中所需要各類補償、保險等業(yè)務，如圖15所示。

圖15：數(shù)字倉單管理流程

數(shù)字資產風險管控：更側重于數(shù)字資產層面的風險監(jiān)控，涉及倉庫、貨物與人相關的設備、流程、系統(tǒng)在操作過程中可能存在潛在風險。還會涉及到當事人違約信用風險、交易真實性風險、價格波動引起的市場風險等。包括資產盡職調查、資產風險評估、資產估值與定價、風險監(jiān)測與預警，如圖16所示； 

圖16：數(shù)字資產風險管控

風險監(jiān)測與預警：建立智能風險監(jiān)測與預警視圖，通過制定關鍵風險指標體系與分析圖表，針對冷庫商品相關的市場價格走勢、宏觀經(jīng)濟發(fā)展、產業(yè)政策、集中度風險、授信額度使用情況等關鍵指標對比或歷史趨勢變化情況，設定相應的閥值預警；

區(qū)塊鏈服務平臺：基于Hyperledger Fabric 1.4.3聯(lián)盟鏈技術框架構建的區(qū)塊鏈基礎設施平臺，基于區(qū)塊鏈的分布式賬本技術和共識機制，為數(shù)據(jù)的存儲提供高度防篡改和可追溯的特性，進而為瑞泰格生態(tài)合作伙伴提供高度可信、安全、便捷的區(qū)塊鏈服務，如圖17所示，可賦能的區(qū)塊鏈服務有如下4點。

圖17：區(qū)塊鏈服務平臺

1）提供定制化的智能合約。既可以實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)的存證，又可以實現(xiàn)業(yè)務邏輯的可信執(zhí)行。

2）提供聯(lián)盟鏈成員管理機制。對各個加盟組織都有完善的授權準入機制。

3）提供數(shù)據(jù)隱私保護機制。通過二次加密技術和匿名交易，各個參與成員在通過身份認證的基礎上，進一步加強了各個成員上鏈數(shù)據(jù)隱私保護。

4）提供多數(shù)據(jù)通道（多鏈），實現(xiàn)組織間的數(shù)據(jù)隔離。支持在大聯(lián)盟的基礎上，圍繞不同的核心組織構建“小聯(lián)盟”，形成完整的鼎鏈-鏈服務生態(tài)圈。

畜牧產業(yè)數(shù)字化、智能化與金融化的道路任重道遠，但肉牛產業(yè)關系到國計民生，關系到老百姓的菜籃子工程，在國家“鄉(xiāng)村振興”政策引導下，在金融機構“普惠金融”的助力下，瑞泰格將數(shù)字金融服務平臺落地畜牧產業(yè)，堅定不移、腳踏實地的運用科技創(chuàng)新手段解決金融與畜牧產業(yè)之間信息不對稱、不透明、不互信的問題。